还 60 万房贷利息 57 万？张雪峰认错
<div id="content"><p>文 / 羊城晚报全媒体记者 戴曼曼 黄颖琳</p><p>图 / 受访者提供</p><p>" 还了 6 年房贷，每年 10 万，一共还了 3 万本金，57 万利息。这合理么？" 近日，知名教育博主张雪峰在社交平台上发帖吐槽房贷利息过高，相关话题迅速登上微博热搜，阅读次数高达 5.5 亿。</p><p>究竟这种情况是否真的存在？一位银行业内人士在接受羊城晚报记者采访时表示，无论是等额本金还是等额本息的还款方式，均不会出现这种利息占比过高的现象，大概率属于博主误解。但从金融角度来看，确实等额本息付出的利息总支出，一定是大于等额本金的。</p><p>值得留意的是，此后，张雪峰确实在微博上留言致歉，称 " 没搞清具体情况 "。</p><p>为何每月还款，利息高过本金？</p><p><strong>业内人士解释：等额本息还款，前期主要是利息</strong></p><p>尽管网红博主致歉，但是房贷的利息、还款方式以及近期的提前还贷热潮已经成为热门话题，引发网友的广泛讨论。</p><p>每个月还款将近 5000 元，为何利息就有 3000 元？羊城晚报读者小何有着和教育博主张雪峰一样的困惑，为何还款利息是大头。</p><p>事实上，这与小何选择的月供方式有关系。当前，在办理房贷业务时，通常有两种还贷方式可供选择，一种是等额本金，另一种是等额本息。</p><p>简单理解，等额本金指的是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。由于每月的还款本金额固定，利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数会越来越少。</p><p>等额本息则是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金 + 利息）。但还款初期利息占每月还款的大部分，后续本金比重逐步增加，利息比重逐步减少，从而达到相对的平衡。</p><p>以 100 万元、纯商贷期限为 30 年（360 期）为例，以 LPR 基准利率 4.30% 为准，有银行业内人士给记者算了一笔账：</p><p>如果按照等额本金还款，月供约 6361 元，每月递减 9.95 元（首期本金 2778 元，利息 3583 元，比例大概为 1:2.9），往后本金不变、利息越少。最后还款总额达 164.67 万元，总利息 64.67 万元。</p><p></p><div class="img_box" id="id_imagebox_0" onclick=""><div class="content_img_div perview_img_div"><div style="text-align:center"></div></div></div>但如果按照等额本息还款，月供约 4949 元（首期本金 1365 元，利息 3583 元，比例大概为 1:2.6），往后本金越多、利息越少。最后还款总额达 178.15 万元，总利息 78.15 万元。<p></p><p></p><div class="img_box" id="id_imagebox_1" onclick=""><div class="content_img_div perview_img_div"><div style="text-align:center"></div></div></div>但从还款金额来看，30 年累计下来，等额本金的还款总量是比等额本息少的，其中最大头的则是利息支出明显减少。<p></p><p></p><div class="img_box" id="id_imagebox_2" onclick=""><div class="content_img_div perview_img_div"><div style="text-align:center"></div></div></div>前述银行业内人士直言，无论是何种还款方式，都不会出现张雪峰提到的 " 还 60 万房贷利息 57 万 " 情况。至于如何抉择，则要看个人权衡：如果经济条件难以扛住前期的本金压力，可选择等额本息更 " 稳 " 的路子；如果前期资金较为充裕，则建议选择等额本金还款。<p></p><p><strong>提前还贷成热门选择？</strong></p><p>当房贷利率已逐渐步入 "3 时代 "，提前还贷正成为 " 背贷一族 " 的新选择，也成为近期的热门话题。对此，上述业内人士表示，是否提前还贷也需要因人而异，切勿盲从。</p><p>" 这段时间咨询提前还贷的客户较多，且以年轻客户为主，买房时间也都不久，大多是 5-10 年之内。" 广州某银行网点的工作人员向记者表示，当前提前还贷都需要进行预约排队。</p><p>据悉，今年 1 月央行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后，已有多地自主下调首套房贷款利率。按照现行 LPR 利率，珠海、南宁、株洲和常德等地的首套住房商贷利率调至 3.7% 水平。</p><p>不少 " 背贷一族 " 正选择自降杠杆、缩减负债。广州市民曲小姐就是其中一员，她告诉记者，2018 年房地产市场还比较火热，利率处于 5 个点的高位，当时申请了贷款约 100 万元，预计 20 年还清，月供 6700 元。结果后来查账单的时候，发现每个月实际还本金 1200 元左右，剩余的均为利息。因为有力有余钱，也没有更好的投资渠道，思量再三后，曲小姐已在 2022 年 8 月取出 9 万元，尝试了第一次提前还贷，目前计划今年再提前还一笔。</p><p>对于近期出现的提前还贷潮的原因，业内人士表示，除了投资渠道收窄、人们风险偏好发生变化等因素外，一些前期房贷利率较高的房贷存量客户因为 " 高位站岗 "，也选择了提前还贷。</p><p>不过上述业内人士提醒，如果有提前还贷的想法，需要考虑好具体的提前还款金额，以及到底是选择缩短年限还是减少月供的方式。值得注意的是，如果前期申请的是公积金贷款利率低于纯商贷，可暂时不考虑提前还贷。 ( 更多新闻资讯，请关注羊城派 pai.ycwb.com ) </p><p><strong>来源 | 羊城晚报 · 羊城派</strong></p><p><strong>责编 | 沈钊</strong></p><div id="recommend_bottom"></div><div id="article_bottom"></div></div>
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